Препятствия, которые создает маткапитал развитию ипотеки, нужно убирать

Препятствие, которое создает материнский капитал ипотеке в случае рефинансирования, тормозит процесс развития рынка и бьет по заемщикам, соответственно, эту проблему нужно решать. Об этом говорит главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Применение материнского капитала влияет на рост процентных ставок по ипотеке. Об этом говорится в открытом письме, направленном Ассоциацией российских банков (АРБ) мэру Москвы Сергею Собянину и генпрокурору РФ Юрию Чайке.

При ипотечном кредите с использованием материнского капитала жилье оформляется в общую собственность родителей и детей и передается в залог банку. Залог имущества несовершеннолетних, как правило, нуждающийся в разрешении органов опеки, в этом случае оформляется в специальном порядке, ипотека возникает непосредственно в силу закона и одобрения опеки не требует.

На фоне снижения ставок многие заемщики пытаются рефинансировать полученные ранее жилищные кредиты на более выгодных условиях и договариваются о новом кредите, за счет которого гасят первоначальный. Имеющееся обременение с жилья снимается с последующим повторным оформлением права собственности и залога по новому кредиту. Но на данном этапе, как сообщают авторы обращения, материнский капитал уже использован, и правило о возникновении ипотеки в силу закона не применяется. Теперь ипотека с участием несовершеннолетних оформляется уже только с согласия органов опеки, которые на практике разрешения не дают, так как формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних.

«Поскольку банки остаются без обеспечения выданного им кредита, то они вынуждены повышать процентные ставки по таким кредитам, и задача снижения финансовой нагрузки на семью с несовершеннолетними детьми по ипотечному кредиту не решается», — говорится в документе.

Забота с выгодой

Конечно, любая коррекция процентных ставок заметно отражается на общей стоимости квартиры, говорит Михаил Беляев.

В ипотеке суммы большие, и достаточно поправить стоимость кредита на 1-2 процентных пункта, по всему полю этих кредитов, чтобы нагрузку на заемщика серьезно выросла. Та проблема, о которой говорят банки, может негативно сказываться на ипотечном рынке, отпугивая заемщиков. И тот факт, что сами банки выступают с этим обращением, демонстрирует своего рода заботу о заемщиках, но с выгодой для бизнеса.

«Если мы держим высокую ставку, у нас будет меньше клиентов. Небольшое же снижение ставок позволяет банкам работать в плюс, демонстрируя, во-первых, их социальную ответственность, а, во-вторых, сохранять поток клиентов и даже его расширить. Сейчас у банков достаточно кредитных средств, а вкладывать им особенно некуда. Потребительские кредиты растут, но пока не настолько. Поэтому деньги на ипотечные кредиты есть и они должны работать», — отметил эксперт.

Драйвер ипотеки

Основная идея материнского капитала — улучшение жизни детей. Мы же, говорит Беляев, одной рукой вроде бы даем материнский капитал на улучшение условий, а другой рукой ставим препятствия этому улучшению.

«Материнский капитал и дается для того, чтобы можно было обеспечить первый взнос ипотеки, и он заметно сдвигает процесс с мертвой точки. Многие же по доходам, может, и потянули бы ипотеку по выплатам, но не имеют первого взноса», — сказал эксперт, заметив, что препятствия, которые создает маткапитал развитию ипотеки, нужно убирать — с пользой и для рынка, и для потребителей.

Источник статьи